Fintech: Se amplía la interoperabilidad de las solicitudes de pago – Crece el modelo de “Open Banking” local en lo que respecta a pagos.
Informe del Departamento de Fintech | Se amplía la interoperabilidad de las solicitudes de pago – Crece el modelo de “Open Banking” local en lo que respecta a pagos
A poco tiempo de haber regulado la nueva figura de “billeteras digitales” (que reconoce la posibilidad de vincular cuentas y/o tarjetas emitidas por terceros en una misma aplicación), el pasado 19 de mayo el BCRA dictó la Comunicación “A” 7514 con la intención de que esa vinculación se vuelva obligatoria para todas las entidades financieras y PSPCP, de modo que la interoperabilidad del programa de transferencias inmediatas Transferencias 3.0 se extienda también al uso de cuentas.
En este sentido, cabe recordar que, hasta el momento, la interoperabilidad en los pagos inmediatos sólo había sido establecida para (i) los pagos directos entre cuentas ofrecidas por una entidad financiera o PSPCP y cuentas ofrecidas por otras entidades financieras o PSPCP, y para (ii) los pagos con códigos QR, de modo que los usuarios pudieran escanear los códigos QR de cualquier aceptador (mediante una “solicitud de pago pasiva”) a través de cualquier aplicación bancaria o no bancaria que permitiese escanear códigos QR.
A poco tiempo de haber regulado la nueva figura de “billeteras digitales” (que, recordemos, reconoce la posibilidad de vincular cuentas y/o tarjetas emitidas por terceros en una misma aplicación), el 19 de mayo de 2022 pasado el BCRA dictó la Comunicación “A” 7514, con la intención de que esa vinculación se vuelva obligatoria para todas las entidades financieras y PSPCP, de modo que la interoperabilidad del programa de transferencias inmediatas Transferencias 3.0 se extienda también al uso de cuentas.
En este sentido, cabe recordar que, hasta el momento, la interoperabilidad en los pagos inmediatos sólo había sido establecida para (i) los pagos directos entre cuentas ofrecidas por una entidad financiera o PSPCP y cuentas ofrecidas por otras entidades financieras o PSPCP, y para (ii) los pagos con códigos QR, de modo que los usuarios pudieran escanear los códigos QR de cualquier aceptador (mediante una “solicitud de pago pasiva”) a través de cualquier aplicación bancaria o no bancaria que permitiese escanear códigos QR.
Por otro lado, el BCRA había regulado bastante tiempo antes la figura del DEBIN (Débito Inmediato), que permitiría generar transferencias en línea (sólo entre cuentas bancarias), mediante órdenes de pago inversas (es decir, donde la solicitud de pago era generada por el receptor del pago y quedaba sujeta a la autorización -spot o recurrente- del ordenante del pago).
Mediante esta nueva Comunicación, ahora todos los administradores de esquemas de transferencias inmediatas deberán implementar mecanismos para que los usuarios puedan cursar –desde una cuenta a la vista o de pago– solicitudes o pedidos de fondos (transferencias inmediatas “pull”) que permitan, mediante el débito de la cuenta –a la vista o de pago– del cliente receptor de la solicitud y luego de que éste la haya autorizado (por única vez o en forma recurrente), la acreditación inmediata de los fondos en la cuenta del cliente solicitante.
Esta herramienta, de ser utilizada por un mismo usuario, para su propio beneficio, podría permitirle, por ejemplo, cargar su cuenta de pago desde la aplicación de su PSPCP, realizando un débito contra su cuenta bancaria, sin necesidad de salir de la aplicación de su PSPCP.
De la misma forma, también podría utilizarse esta herramienta para realizar pagos inmediatos en comercios desde la aplicación de cualquier entidad financiera o PSPCP, mediante solicitudes de pago efectuadas contra cuentas que no necesariamente sean provistas por dicha aplicación (algo que hasta ahora sólo podía hacerse mediante pagos con código QR o mediante DEBIN entre cuentas bancarias).
Asimismo, dado que el sistema de transferencias inmediatas “Transferencias 3.0” todavía convive con la herramienta del DEBIN, el BCRA aclaró que de ahora en más el DEBIN ya no será sólo entre cuentas bancarias, sino que también podrá cursarse entre cuentas bancarias y cuentas de pago, de modo que resulte indiferente el sistema utilizado (dado que algunas billeteras venían utilizando el DEBIN como sistema de vinculación de cuentas).
Es decir que, en los hechos, todas las aplicaciones de pago bancarias y no bancarias deberán convertirse a la larga en “billeteras digitales” con interoperabilidad de cuentas, dado que esta funcionalidad de vinculación directa con cuentas de terceros será obligatoria.
La fecha límite para estas implementaciones se fijó al 30 de septiembre de 2022.
A raíz de esta nueva regulación, trascendió que VISA impondría a sus adquirentes y facilitadores de pagos que ofrecen a comercios el cobro mediante códigos QR, que tales códigos también permitan a los usuarios realizar pagos con tarjetas VISA cargadas en cualquier billetera digital (recordemos, como vimos más arriba, que actualmente la interoperabilidad sólo se prevé normativamente para el pago entre cuentas o códigos QR que vinculen cuentas, pero no así con tarjetas). VISA también apuntaría a que esta implementación se encuentre lista en septiembre. Recordemos que, en su momento, VISA se había opuesto a que sus plásticos fueran utilizados libremente como instrumento para Transferencias 3.0.